Ein Bankkonto wird in den Status “schlafend” versetzt, wenn zwei Bedingungen erfüllt sind: vollständige Abwesenheit von Transaktionen auf Initiative des Kontoinhabers über einen Zeitraum von zwölf aufeinanderfolgenden Monaten und keine Kontaktaufnahme mit der Bank im gleichen Zeitraum. Diese doppelte Bedingung, die durch Artikel L. 312-19 des Währungs- und Finanzgesetzes festgelegt ist, löst einen regulatorischen Mechanismus aus, den viele Kontoinhaber zu spät entdecken.
Inaktivitätsgebühren auf einem schlafenden Konto: die Obergrenze und ihre Umgehungen
Der Punkt, den populäre Artikel systematisch streifen, betrifft die Preisgestaltung für schlafende Konten. Die Verordnung vom 1. Januar 2016 setzt die speziell aufgrund der Inaktivität erhobenen Gebühren auf 30 Euro pro Jahr fest. Diese Obergrenze bleibt in Kraft und gilt für alle Kreditinstitute, die in Frankreich tätig sind.
Wir beobachten jedoch eine gängige Praxis: Einige Banken trennen die Inaktivitätsgebühren von den Standardkontoführungsgebühren. Der Posten “Kontoführung” fällt nicht in den Geltungsbereich der regulatorischen Obergrenze. Ein Kontoinhaber kann daher sehen, wie sein Saldo durch verschiedene Gebührenpositionen geschmälert wird, die jeweils technisch konform sind, deren kumulierte Wirkung jedoch das Verständnis der gesetzlichen Obergrenze erheblich übersteigt.
Konkrett kann ein Girokonto, das mit einem bescheidenen Saldo inaktiv gelassen wird, innerhalb weniger Jahre auf null sinken, nicht nur aufgrund der Inaktivitätsgebühren, sondern durch die Ansammlung von Servicegebühren, Kontoführungsgebühren und der gedeckelten Abhebung. Wir empfehlen, alle Artikel über schlafende Konten zu konsultieren, um diese oft schlecht dokumentierten Preisgestaltungen zu vertiefen.
Überweisungsfristen an die Caisse des dépôts et consignations
Der regulatorische Zeitrahmen variiert je nach Produktart und Status des Kontoinhabers. Diese Unterscheidung ist die Hauptquelle für Verwirrung bei der Behandlung von schlafenden Vermögenswerten.
Für ein Girokonto, dessen Inhaber lebt, behält die Bank die Gelder zehn Jahre nach Feststellung der Inaktivität. Nach Ablauf dieser Frist wird der Saldo an die Caisse des dépôts et consignations (CDC) überwiesen. Der Inhaber hat dann zwanzig weitere Jahre Zeit, um seine Vermögenswerte zu beanspruchen. Danach gehen die Gelder endgültig an den Staat über.
Die Sparbücher, Wertpapierkonten und Produkte der betrieblichen Altersvorsorge unterliegen einer längeren Inaktivitätsfrist: fünf Jahre ohne Transaktion oder Kontaktaufnahme, im Vergleich zu zwölf Monaten für ein Girokonto. Die Überweisung an die CDC erfolgt dann ebenfalls nach dem gleichen Zeitraum von zehn Jahren.
Im Falle des Todes des Inhabers beschleunigt sich der Prozess. Die Bank hat drei Jahre nach Kenntnisnahme des Todes, um die Vermögenswerte an die CDC zu überweisen. Die Erben behalten dann für siebenundzwanzig Jahre ein Rückforderungsrecht.
- Girokonto, lebender Inhaber: 12 Monate Inaktivität, dann 10 Jahre bei der Bank, dann 20 Jahre bei der CDC
- Sparbuch oder Wertpapierkonto: 5 Jahre Inaktivität, dann 10 Jahre bei der Bank, dann 20 Jahre bei der CDC
- Verstorbener Inhaber: 3 Jahre nach Kenntnis des Todes, dann Überweisung an die CDC für 27 Jahre
Informationspflichten der Bank gegenüber inaktiven Inhabern
Das Eckert-Gesetz verpflichtet die Institute zu einer aktiven Suche. Jedes Jahr muss die Bank überprüfen, ob der Kontoinhaber noch lebt, insbesondere durch Abfragen des nationalen Verzeichnisses zur Identifizierung natürlicher Personen. Im Falle eines festgestellten Todes muss sie die identifizierten Erben über die Existenz der Vermögenswerte informieren.
Sechs Monate vor der Überweisung der Gelder an die Caisse des dépôts ist die Bank verpflichtet, dem Inhaber (oder seinen Erben) eine Mitteilung auf jedem verfügbaren Weg zuzusenden. Diese Mitteilung muss den Betrag der betroffenen Vermögenswerte und das geplante Überweisungsdatum angeben.
In der Praxis stößt diese Verpflichtung auf ein wiederkehrendes Problem: Die Kontaktdaten des Inhabers sind nicht mehr aktuell. Ein nicht gemeldeter Umzug, eine Änderung der Telefonnummer, und die Mitteilung bleibt unbeantwortet. Das Fehlen einer Antwort des Inhabers unterbricht nicht den Überweisungsprozess.
Suche nach schlafenden Vermögenswerten über Ciclade: Umfang und Grenzen
Der Dienst Ciclade, der von der Caisse des dépôts betrieben wird, ermöglicht die Suche nach bereits überwiesenen Vermögenswerten. Sein Umfang umfasst Bankkonten, Sparbücher, Wertpapierkonten und Verträge zur betrieblichen Altersvorsorge, deren Gelder an die CDC überwiesen wurden.
Das Verfahren erfolgt online. Der Antragsteller gibt seine Identität (oder die des verstorbenen Inhabers, wenn er als Erbe handelt) an, und die CDC führt einen Abgleich mit ihrer Datenbank durch. Bei Übereinstimmung ist die Rückgabe erforderlich, um Identitätsnachweise und im Falle von Nachlässen eine Erbschein oder ein Erbschaftsnachweis vorzulegen.
- Ciclade deckt nur die bereits an die CDC überwiesenen Gelder ab, nicht die noch bei der Bank gehaltenen
- Lebensversicherungsverträge, die als verloren gelten, fallen unter ein separates System (AGIRA) und sind nicht über Ciclade suchbar
- Die Rückgabe ist kostenlos, ohne Bearbeitungsgebühren oder Provisionen
Der besondere Fall von Bankschließfächern
Die in einer Bank angemieteten Schließfächer fallen ebenfalls unter das Regime der inaktiven Vermögenswerte. Nach zehn Jahren Inaktivität des Mietvertrags öffnet die Bank das Schließfach in Anwesenheit eines Gerichtsvollziehers. Der Inhalt wird inventarisiert, bei Bedarf liquidiert, und die Gelder werden gemäß dem Standardzeitplan an die CDC überwiesen.
Die Mietgebühren für das Schließfach laufen während der Inaktivitätsperiode weiter und werden von den Vermögenswerten des Inhabers abgezogen, was den wiedererlangbaren Wert erheblich reduzieren kann.
Reaktivierung eines schlafenden Kontos vor der Überweisung an die CDC
Solange die Gelder nicht an die Caisse des dépôts überwiesen wurden, reicht eine einfache Kontaktaufnahme mit der Bank aus, um das Konto zu reaktivieren. Eine Anmeldung im Online-Bereich, eine Kontostandsabfrage in der Filiale oder eine ausgehende Überweisung unterbricht die Inaktivitätszählung.
Wir empfehlen Inhabern mehrerer Konten, mindestens einmal im Jahr jedes gehaltene Konto zu überprüfen, einschließlich vergessener Sparbücher oder wenig aktiver PEA. Der Zugang zum Kundenbereich reicht als Kontaktaufnahme im Sinne des Gesetzes aus.
Sobald die Gelder an die CDC überwiesen wurden, erfolgt die Rückgabe zwingend über Ciclade. Das ursprüngliche Bankkonto wird dann von der Bank geschlossen. Eine Reaktivierung ist nach der Überweisung nicht mehr möglich.