Wir alle sind schon einmal in dieser Situation gewesen: ein konkretes Projekt im Kopf, ein Budget, das nicht mithält, und ein Dutzend Kreditangebote in ebenso vielen Browser-Tabs geöffnet. Der natürliche Reflex besteht darin, die angezeigten Zinssätze zu vergleichen, aber das ist nur ein Teil des Problems. Die Wahl des Kredits, der zu den persönlichen finanziellen Bedürfnissen passt, setzt zunächst voraus, dass man versteht, was man finanziert, über welchen Zeitraum und mit welchem Spielraum im monatlichen Budget.
Gebundener Kredit oder persönlicher Kredit: Die Wahl hängt davon ab, was man kauft
Bevor man die Angebote vergleicht, muss man eine einfache Frage klären: Wird der Kredit zur Finanzierung eines bestimmten Kaufs verwendet oder um über einen Betrag frei verfügen zu können? Die Antwort weist auf zwei sehr unterschiedliche Produktfamilien hin.
Ein gebundener Kredit ist an einen bestimmten Gegenstand gebunden (Auto, Einbauküche, Renovierungsarbeiten). Der Vertrag erwähnt den finanzierten Gegenstand, und wenn der Verkauf nicht zustande kommt, wird der Kredit annulliert. Dieser Schutz ist ein echtes Sicherheitsnetz, wenn man einen Gegenstand mit einer Lieferzeit bestellt.
Der persönliche Kredit hingegen ist ungebunden. Man verwendet den Betrag, wie man möchte, ohne Kaufnachweis. Der Nachteil: Es besteht keine rechtliche Verbindung zwischen dem Kredit und einem möglichen Kauf. Wenn der gelieferte Gegenstand defekt ist, zahlt man weiterhin den Kredit zurück. Um mehrere kleine Ausgaben gleichzeitig zu finanzieren (Umzug, Möbel, Haushaltsgeräte), ist dies oft die flexibelste Lösung.
Zwischen beiden findet man manchmal den Kredit, der von Terre Finance angeboten wird, der es ermöglicht, die Finanzierung je nach Art des Projekts zu strukturieren, ohne die Anträge bei mehreren Institutionen zu vervielfachen.
Effektiver Jahreszins und Gesamtkosten des Kredits: Über den angezeigten Zinssatz hinauslesen
Der nominale Zinssatz, den man groß in einer Werbung sieht, erzählt nur einen Bruchteil der Geschichte. Der einzige zuverlässige Indikator, um zwei Angebote für Verbraucherkredite zu vergleichen, ist der effektive Jahreszins (Euribor). Er umfasst die Zinsen, die Bearbeitungsgebühren und die Kosten der obligatorischen Kreditversicherung.
Zwei Angebote mit identischem nominalen Zinssatz können einen sehr unterschiedlichen effektiven Jahreszins aufweisen, wenn eines hohe Bearbeitungsgebühren oder eine teure Versicherung verlangt. Bei demselben geliehenen Betrag kann die Differenz bei den Gesamtkosten des Kredits mehrere Hundert Euro betragen.
Ein oft vernachlässigter Punkt: Die Rückzahlungsdauer beeinflusst die Gesamtkosten viel mehr als der Zinssatz. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, was bequem erscheint, erhöht jedoch mechanisch die Summe der gezahlten Zinsen. Es ist ratsam, die kürzestmögliche Dauer zu wählen, die mit dem monatlichen Budget vereinbar ist, nicht die längste verfügbare.
Was der Online-Rechner kann (und was nicht)
Die Kreditrechner ermöglichen es, verschiedene Rückzahlungsszenarien zu testen: Betrag, Laufzeit, monatliche Rate. Man sieht schnell die Auswirkungen einer Verlängerung um einige Monate auf die Gesamtkosten. Die Rückmeldungen zur Genauigkeit dieser Werkzeuge variieren je nach Institution, aber sie sind nützlich, um einen ersten Überblick zu bekommen.
Was ein Rechner nicht kann: die Solidität Ihres Antrags bewerten oder die tatsächlichen Bedingungen vorwegnehmen, die Ihnen angeboten werden. Der angezeigte Zinssatz ist oft ein Mindestzinssatz, der nur für die besten Profile reserviert ist. Das vorvertragliche Informationsblatt, das vor der Unterzeichnung ausgehändigt wird, gibt die individuellen Bedingungen an.
Revolvierender Kredit: Ein Werkzeug, das mit Vorsicht zu handhaben ist
Der revolvierende Kredit (ehemals revolving) stellt einen Geldbetrag zur Verfügung, der sich im Laufe der Rückzahlungen wieder auffüllt. Sein Vorteil: die sofortige Verfügbarkeit von Mitteln für unvorhergesehene Ausgaben, ohne dass ein neuer Antrag gestellt werden muss.
Sein größter Nachteil: Der Zinssatz des revolvierenden Kredits ist in der Regel höher als der eines persönlichen Kredits. Je länger man die Rückzahlung streckt, desto höher wird die Rechnung. Diese Art von Kredit eignet sich für einmalige, kleine Beträge, die schnell zurückgezahlt werden. Für ein strukturiertes Projekt (Autokauf, Renovierungsarbeiten) sind persönliche Kredite oder gebundene Kredite vorzuziehen.
Eine häufige Falle: Kreditkarten, die mit Einzelhändlern verbunden sind, bieten oft standardmäßig einen revolvierenden Kredit an. Man denkt, man zahlt in mehreren Raten zu null Prozent, und findet sich mit einem aktiven Kreditrahmen wieder, der ab dem Ende der Aktionsperiode Zinsen trägt.
Die Rückzahlungsfähigkeit vor der Unterzeichnung überprüfen
Kein seriöses Institut vergibt Kredite, ohne die Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu bewerten. Man sollte diese Berechnung selbst durchführen, bevor man einen Antrag stellt, um zu vermeiden, sich auf untragbare monatliche Raten festzulegen.
- Alle festen monatlichen Ausgaben (Miete, laufende Kredite, Abonnements, Versicherungen) auflisten und von den Nettogehältern abziehen, um den tatsächlichen Lebensunterhalt zu ermitteln.
- Eine monatliche Rate festlegen, die einen Sicherheitsspielraum lässt, nicht nur das unbedingt Notwendige für die laufenden Ausgaben. Unvorhergesehenes (Panne, medizinische Behandlung) darf das Budget nicht ins Wanken bringen.
- Überprüfen, dass die Gesamtsumme der Kreditrückzahlungen nicht den Schwellenwert überschreitet, ab dem die Verschuldung riskant wird. Die Banken wenden ihre eigenen Richtlinien an, aber man kann selbst den Anteil des Einkommens schätzen, der durch die monatlichen Raten gebunden ist.
Wenn bereits mehrere Kredite laufen, kann die Zusammenlegung von Krediten die Gesamtrate senken, indem die Laufzeit verlängert wird. Achtung: Die Gesamtkosten steigen in den meisten Fällen. Es ist ein Werkzeug zur Liquiditätsverwaltung, keine Lösung zur Kostenersparnis.
Die durch die Regulierung vorgesehenen Schutzmaßnahmen
Jeder Verbraucherkredit zwischen 200 und 75.000 Euro unterliegt dem Verbrauchergesetz. Der Kreditnehmer hat nach der Unterzeichnung des Vertrags ein Widerrufsrecht, ohne seine Entscheidung rechtfertigen zu müssen. Das obligatorische vorvertragliche Informationsblatt fasst den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag, die Laufzeit und die Versicherungsbedingungen zusammen.
Bei Rückzahlungsproblemen gibt es Regelungen: Stundung, Umschuldung oder sogar ein Verfahren zur Überschuldung bei der Banque de France. Es ist besser, die kreditgebende Institution bei den ersten Anzeichen von Budgetdruck zu kontaktieren, als unbezahlte Rechnungen anzuhäufen.
Die Wahl eines geeigneten Kredits basiert auf drei konkreten Abwägungen: der Art des Projekts (gebunden oder ungebunden), der kürzestmöglichen tragbaren Rückzahlungsdauer und dem effektiven Jahreszins, der mit mindestens zwei oder drei Angeboten verglichen wird. Alles andere, einschließlich der Marketingversprechen, wiegt weniger schwer als diese drei gut abgestimmten Parameter.
